[摘要] 除了银行存款可以获得更高利息外，贷款购房的取舍、银行理财产品甚至投资型的保险产品的选择都成为摆在面前的实际问题。如何理财，才能让我们的投资收益也随着加息水涨船高?
银行理财
定期转存期要计算 理财产品只买短期
【定期存款】
转存的合适时限约为42天
加息了，除了影响贷款利率，银行存款的利息收入也是需注意的理财范围，与活期相比，定期存款是否该转存、如何转存也是不少人关注的话题。根据央行规定，定期存款的利率以存入日的利率为准，活期存款以取出的时间为准。如果有10万元，按照加息后的半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率来计算，其利息分别增加了220元、250元、460元、520元和600元。如果想要转存获得更高的利息，那这里面就有技术含量了———因为定期存款一旦转存，从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算，转存日之后才按照新的定期利率计算，所以定期存款如果存款时间已较长，办理转存并不合适。
是否应该转存，银行业内有一个现成的计算公式———合适的转存时限=360天×存期(年)×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)。以1年期存款年利率为例，旧利率为2.25%，新利率为2.50%，目前的活期利率为0.36%，公式为：360×1×(2.5-2.25)÷(2.5-0.36)=42天，即合适的转存时限约为42天，以此类推可以得出二年期约84天、三年期约126天、五年期约210天。也就是说如果客户存款是在上述相应天数之内，此时转存就有利。
【理财产品】
期限别超过6个月
从今年前三季度的统计来看，银行理财产品平均实际率为2.90%左右。在信贷类产品收紧后，绝大部分在售的银行理财产品都是与债券及货币市场挂钩的产品，在进一步加息预期增强的背景下，银行间债券的市场利率有望进一步走高，这将导致以市场利率为标杆的人民币理财产品水涨船高。预计四季度银行理财产品的实际率超过3%并不困难。而这一水平与目前加息后一年期银行存款利率2. 5%的水平相比，还是有优势的。
不过，普益财富的银行研究员方瑞也提醒投资者，在目前利率水平仍不稳定时期，投资者应该选择6个月以下期限的短期产品，以避免未来利率的浮动风险。而经过这次加息，3个月和半年的定期存款利率分别上调至1.91%和2.20%，因此最直接的方法是投资相关的银行理财产品时，可以简单对比一下其率与同期的存款利息相比是否更有吸引力。
目前广州市场上短期银行理财产品的发行数量明显比原来增多，一位国有银行的个人客户经理对记者表示，在加息的预期背景下不少客户以持币观望的态度为主，很少做长期投资，因此纷纷选择配置超短期的理财产品，甚至会选择指明锁定1日、7日、14日、21日超短期产品，因为其预期率通常高于活期存款利率，而资金的灵活性也比较大。
挂钩看涨型产品值得关注
理财分析师还建议投资者关注一些挂钩看涨型产品的银行理财产品。这些看涨型产品包括黄金、石油、大宗商品等，由于世界范围内的通胀预期高涨，因此上周这些产品已经出现了明显的上涨，如黄金价格已经再创历史新高，达到1392.0美元/盎司，逼近1400美元，而石油及大宗商品等上周也都不同程度地出现了上涨。选择与这些商品挂钩的银行理财产品，就能够享受到相关的，在一定程度上抵御通货膨胀的压力。
根据普益财富的统计，截至10月20日，银行本年度共发行了26款黄金挂钩类理财产品，其中产品率的年化率达47.38%，为0.2%。但理财师提醒投资者在选择这类产品时要看清楚产品的设计结构，比如有的黄金理财产品包括了看涨、看跌以及区间型等不同的设计，如果黄金大涨跳出了设计的价格区间，那么投资者也只能得到保本，而享受不到预期的高。
此外，这些挂钩看涨型产品目前在市面上的发行数量并不是很多，如上周广州市场上就很难找到这样的产品，建议投资者如果想投资此类产品要多跟银行的客户经理沟通及询问，以便在新发行时及时买入。
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银信合作产品到期较高
上周大部分到期理财产品均实现预期
银信合作产品到期较高
统计数据显示，上周大部分到期的理财产品均实现了预期，市场上产品的整体表现稳定。上周美联储宣布6000亿美元的刺激经济计划引发全球市场反应，国内加息的预期强化，有理财分析师建议，投资者可以关注短线的理财产品，同时，一些与看涨型产品挂钩的银行理财产品也是比较理想的投资对象。
据普益财富的数据显示，上周共有132款银行理财产品到期，其中大部分理财产品均实现了到期率，还有35款未公布到期率，在到期的银行理财产品中，银信合作的理财产品到期率整体高于其他产品。
上周到期的理财产品的投资对象多为债券和货币市场工具类产品及信贷类产品。在到期的理财产品中，到期率达4%以上的理财产品共3款，均为银信合作理财产品。其中两款为工商银行的到期产品，分别为“2008年第13期‘理财金账户’专属个人人民币理财产品—信托投资型二年期”和“‘理财金账户’专属信托投资型人民币理财产品(XT0851)”，这两款产品投资期限均为2年，主要投资于四大行及股份制商业银行的信贷资产转让项目和优质企业的信托融资项目，到期实际率分别为5.6%和4.7911%。光大银行到期的1款信贷类理财产品也实现了5%的预期率，该款产品投资期限为6个月，投资币种为澳元。此外，交通银行、建设银行和招商银行到期的5款银信合作理财产品也实现了预期率，取得了较好的到期实际率。虽然这些产品的到期率低于4%，但均比同期存款利率高出1.5个百分点。
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