[摘要] 中国银行业协会日前公布新修订的《中国银行卡行业自律公约》，其最大亮点就是，要求成员单位自今年7月起，提供“容差”、“容时”服务。也就是说，持卡人少还“零头”不会被全额罚息，银行还会为持卡人还款提供一定的宽限期。
海都网—海峡都市报讯（海都网记者 李进） 中国银行业协会日前公布新修订的《中国银行卡行业自律公约》，其亮点就是，要求成员单位自今年7月起，提供“容差”、“容时”服务。也就是说，持卡人少还“零头”不会被全额罚息，银行还会为持卡人还款提供一定的宽限期。
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对于这一好消息，不少人担心执行情况。对此，在榕一些业内人士表示，虽然暂未接到具体通知，但预计业内届时都会按照该公约执行。此外，福州目前已有多家银行推出容差、容时服务，持卡人拨打信用卡客服电话就可申请。
公约新在哪?
服务更宽容、更人性，业内称“好事”，自律应不难
信用卡计息主要有全额计息和按未清偿部分计息两种方式。全额计息也称“全额罚息”，是指持卡人在到期还款日未能还清欠款，银行就要对全部消费金额进行计息。不过，根据新公约，持卡人到期发生不足额还款，且未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同全额还款，未偿还部分自动转入下期账单。此之谓容差服务。
而容时服务是指，银行为持卡人提供一定的还款宽限期，至少3天。持卡人在宽限期内还款，应视同按时还款。新公约还要求银行在还款日之前至少3天以账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式提示持卡人还款。
中国银行业协会银行卡委员会发文称，这是为持卡人提供更加人性化的用卡服务。
但由于是自律公约，并非强制规定，因此有观点担心这一公约的执行情况。对此，在榕一家银行信用卡部总经理表示，虽然还没有接到具体通知，但银行应该能按这个公约执行。他认为，“这个规定是件好事”。
多少算零头?
目前有的是10元内，有的是总额的1%，但全额罚息也还有
昨日，记者拨打了兴业银行、中信银行、平安银行、建设银行、中国银行、招商银行等多家银行的信用卡客服电话了解情况。目前，多家银行已推出容差服务，不过标准不同。新公约提出，容差金额为10元内，福州已有银行规定，未还10元及以内视同全额还款，未还部分转入下期账单。不过，有的银行则规定未还“零头”为1元，有的则为全额的1%以内。但仍有不少银行执行全额罚息。
目前，中信银行、平安银行等已推出延时还款服务，持卡人拨打银行客服电话就可申请。其中，平安银行可申请3天延缓期，中信银行则可延缓一天(还款日次日16点前还清)。据介绍，银行是根据客户资质、信用、用卡情况等，决定宽限期。
不过，采访中记者发现，持卡人未能及时还清欠款时，若尽早和信用卡客服人员沟通，有望得到“通融”。中信银行的信用卡客服人员就表示，他们银行执行全额罚息，欠款不论多少都会按照全部透支金额罚息，但持卡人若是首次未还一些零头，可申请免予罚息。
叫停全罚难在哪?
刷卡手续费降低后，信用卡大的盈利点就是利差
去年11月5日，济南律师王新亮以一名信用卡使用者和律师的双重身份致信银监会主席尚福林，建议废除信用卡全额罚息。银监会直到近日才做出书面回复(详见本报2月18日A7版)，但并未明确提及废除“全额罚息”这一备受争议的霸王条款。
对此，在榕一家银行信用卡部总经理透露，人民银行年前曾召集各家银行谈话，讨论关于全额罚息的问题。他认为，废除全额罚息不可能实施，目前信用卡的刷卡手续费已大幅降低，如果全额罚息再免除，信用卡可盈利的手段会越来越少。信用卡的盈利点就是利差，如果取消了全额罚息，银行可能会取消信用卡的免息期。
□小贴士
信用卡还款切记踩准时间点
采访中，绝大多数持卡人都认为，只要在还款日24点前还款就可以了，但情况并非如此。福州李小姐说，她之前申请了一家股份制银行有偿的延缓还款服务，每月缴费4元，可延缓3日。还款日在28日，当月31日她“如约”还款，但没想到下个月收到账单时被收了滞纳金。她向电话客服咨询后才明白，该银行的延缓还款服务规定，要在还款日第三日的20点前还款。而李小姐当时超过20点才还款，因而被全额罚息。
在接受采访时，中信银行客服也提醒，申请免费延缓还款的持卡人，必须在还款日次日的16时前还款。
此外，值得注意的是，信用卡还款以到账时间为准。若是通过网银跨行还款，有可能因未能实时到账造成。
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